银行金融科技转型要取经电子商务

银行金融科技转型要取经电子商务

太阳底下没有新鲜事，但只有一部分人会看到未来的太阳。

银行业的“今天”已经开始严峻，“明天”会更严峻，但这一轮金融科技淘汰赛完结的“后天”会很美好，然而到“明天”晚上时，很多已经被淘汰了。

马云十几年前对电子商务变革传统零售业的预测已然成真，现在是“或者电子商务，或者无商可务”的数字经济时代了，而金融科技改变传统银行业也正开始重走这条道路。

同样是疫情，同样是危机，也同样是机遇。

十多年前的非典疫情对传统零售企业冲击巨大，阿里巴巴等电子商务企业迅速崛起。

今年的新冠疫情对传统银行的线下业务冲击明显。疫情过后迅速发展的会是金融科技。

传统商业银行跟传统零售企业的经营模式高度近似。商业银行的金融科技转型升级的最佳方案就在电子商务发展的实战历史里。

2012年，彼时的电商新秀“小个子”京东宣战传统零售业“老大哥”苏宁、国美。一场轰动全国的“小个子”搏击“老大哥”的价格战成为电子商务高速增长的里程碑。

仅8年，曾经的电商新秀“小个子”京东年收入增长27倍，是国美去年总收入的近10倍，一跃成为巨头，大幅超过以前的“老大哥们”。大力投入电商科技转型成功的苏宁年收入增长到京东的一半。小幅投入电商科技转型失败的国美收入萎缩。

京东、苏宁、国美正代表三类典型：纯粹的新兴科技企业、大力投入科技转型成功的传统企业、科技投入小转型失败的传统企业。还有更多曾经收入丰厚的传统零售企业已黯然离场。

截至2019年，家乐福、麦德龙等一大批传统超市企业或彻底退出中国市场或卖身电子商务巨头。

以电商历史为鉴，可以知银行业兴替。

传统银行如何在金融科技变革中涅槃重生，甚至弯道超车，当以电子商务的商业实战历史为师，度深浅、定战略、搭班子、布阵局、避深坑、驭节奏、攻守群。

开放银行——避免客户场景边缘化的关键战场

所有企业最终失败的原因都是它们曾经成功的原因。

柯达、诺基亚等诸多曾经的王者都输给了符合第一性原理的创新科技。制定规划最好的方法是学好张三丰的太极拳，化去所有的思维定势，以第一性原理从0到1重构满足客户需求最终极的方式，制定规划路径。

银行的同仁们请思考一下：银行的终极服务方式是怎样的？

在脑神经科学的人脑意识识别技术突破之前，以零售银行为例，最终极的银行服务方式是：个人客户在买房、买车、消费等场景中，讲了一句话表示要贷款。

客户的个人AI语音助理会立即根据客户的场景目标、以往的收入、支出数据、征信记录，等各个银行的各类贷款等金融产品库中，用算法筛选出最适合这个用户的贷款产品或金融服务组合，并即刻获得金融服务。

以前，招商银行零售银行做大做强的根本原因是把银行物理和服务的柜面门槛都降低了。

未来，新零售银行成功的关键将会是把银行里的柜面拆掉，把柜面“搬到”客户“家里”去，第一时间地为客户提供服务，一如电子商务送快递上门。

每一家零售银行都需要依靠金融科技升级成为新零售银行，从坐商变成行商，才能拥有未来场景零售金融的一席之地。

银行的金融科技包含开放银行和信息化降本增效两块，限于篇幅，这期只讲开放银行。

开放银行的核心目标是解决客户业务场景被互联网平台掌控，银行金融业务被边缘化和逐渐蚕食的问题。

笔者认为开放银行是包含所有银行直接与间接建立用以掌控客户业务场景的自营平台、系统合作、业务合作。

主要包含：直销银行、新开设的民营银行的网络银行渠道、开放式电子银行等部分电子银行、银行与互联网平台的场景化产品合作和API、SDK级别业务合作、电子商务平台、互联网金融平台、智能电话银行、网络支付及支付金融。

开放银行旨在支撑传统银行占领场景，补足互联网获客、创新敏捷度这两个短板。

如果一个传统银行已经做到互联网获客增长很强、新产品创新和上线速度很快、运营推广效果很好，是不需要在手机银行、网上银行之外再单独建设开放银行的，如果达不到就需要做开放银行。

开放银行之于电子银行就像微信之于QQ。

如果没有微信，只靠QQ这个老产品会受到很多历史性限制，创新速度就会变慢，跟不上市场的快速变化。

马化腾有提到：如果微信不是腾讯的产品，腾讯早就完了。

在QQ之外，腾讯内部让几个团队同时做了微信方向的多个产品，从中竞争出创新能力最强，上线速度最快的产品团队就是“微信”，这才成就了现在十分成功的微信生态平台。

先进的互联网平台会有意识地适度“冗余”，有意识地形成KK（凯文·凯利）所说的“失控”管理状态，充分激活体内的鲶鱼效应，使整体创新能力显著提高，让内部竞争力最强的产品去参与市场上的竞争，这种“内部赛马”的管理方法值得大中型银行借鉴。

对所有传统企业，创新都绝非易事，特别是面临技术变革的奇点时，研究这些已经倒下的传统零售业先烈们，对银行而言，不要以战术上的勤奋来蒙蔽战略上的缺失，正确地选择要比一味地努力重要得多。

“三横三纵、一愿九鼎”的开放银行战略

开放银行是银行乃至金融业的数字化转型的先行军、创新孵化器，也是银行从实质上融入数字经济生态、互联网平台、电子商务业务、新基建基础设施建设、新零售场景的总路由器。

作为跨界过互联网巨头、银行业的业者，笔者评审过的项目上千，见过很多项目的战略和成败。

我认为，大型商业银行做全面开放银行的最佳战略为“三横三纵、一愿九鼎”，中小微银行做局部开放银行则从其中选择适合自己的部分模块来组合:

• 三横：开放平台、场景银行、开放生态投资
• 三纵：支付金融、新零售银行、产业互联网银行
• 一愿：愿景——以长期主义为纲领，以DAY1的精神，用开放的格局拥抱变化，构筑有场景壁垒的深度金融服务。
• 九鼎：人性化金融产品、极致客户体验设计、新敏捷项目管理、互联网化专业营销、人工智能科技赋能、容错型创新管理、黑客级新风险控制、人力资本型人才团队、独角兽化激励机制。

1.“三横”

1.1 开放平台

客户数据是有所银行业务的核心，只要客户数据是沉淀在外部平台手中，银行业务就有被边缘化和蚕食的风险。

比如京东、美团等流量平台在互联网金融模型成熟后，基于商户以往交易大数据提供2B金融服务，基于用户以往的消费大数据提供2C金融服务，自营金融业务将边缘化掉外部银行业务。

大行和新开设的民营银行，自建平台并依托平台掌控用户数据，是避免被互联网平台扼住命运咽喉的方案。

所有的平台都有“高频打低频”的特点，包括开放银行平台。

互联网应用是高频，客户使用频次很高，会积累大量的用户消费数据和行为数据；传统的电子银行应用是低频应用，用户一年也只会登陆几次，使用频次很低，能积累的数据很少。

开放银行的目标是成为高频应用，因此与电子银行渠道的考核指标不同，开放银行的核心指标应该是DAU（日活跃用户数），目前已上线的开放银行所用的MAU（月活跃用户数）是为DAU准备的过渡指标。

建一个开放银行平台的专业性要求等同于建立一个金融级的互联网平台和高频应用，这是一个战略级投入的过程（包括战略级的运营推广资金、战略级的专家人才投入、战略级的协同性资源导入）。

起点是直销银行，目标是蚂蚁金服。