实例解析：收银台支付流程介绍

收银台及支付方式介绍

（1）收银台

收银台俗称付款处，是顾客交易付款的地方。线下支付的时候用户是在商店柜台处选择现金、刷卡等支付方式进行结账，移动支付发展之后用户在线上支付，在收银台处选择支付方式进行付款，收银台是顾客在“商店”最后停留的地方。

（2）支付方式介绍

账户支付：基于支付公司的账户体系建立起来的支付方式，是通过账户间转账来完成资金转移的支付方式。前提是需要用户要在支付公司开立个人支付账户，并且在账户充值才可使用。举例：微信支付的零钱账户、支付宝的余额账户就是此类。

银行卡支付：银行卡支付分为借记卡和信用卡支付，目前收银台大多是基于协议支付产品从用户银行卡进行资金转移。

微信支付：从收银台跳转至微信app进行支付，包括微信零钱、在微信绑定的银行卡等方式。

支付宝支付：从收银台跳转至支付宝app进行支付，包括支付宝余额、花呗、在支付宝绑定的银行卡等方式。

其他支付方式：例如京东的白条、钢镚、小金库等支付方式

二、收银台支付流程

（1）收银台支付流程

注：用户选择已有支付方式进行支付时，若未设置支付密码，则走下发验证码流程，此流程同绑卡支付发短信流程。

（2）用户操作路径

此流程需要注意的几个点：

• 订单有效时间：订单有效时常设置，超时未支付，收银台主动关单。
• 验证码发送次数限制：同一手机号某一时段发送次数限制，设置风控规则。
• 验证码预填功能：提升用户体验。
• 用户收不到验证码的处理逻辑：给用户准备收不到验证码这种异常case的处理提示。
• 支付成功／失败跳转逻辑：支付成功／失败后跳转URL，一般由下单方接口上送。

注：忘记密码流程图省略

三、收银台功能介绍

1. 功能

（1）支付方式展示

1）支付方式分类

聚合收银台汇集了多种支付渠道的支付方式，从品牌上来分主要分为自品牌支付和其他三方支付。尤其是像京东、美团、滴滴这种自己有支付牌照的公司，更多地借力于自身品牌，突出自品牌。一方面在用户面前建立自身品牌形象，另一方面为自身交易量贡献GMV，使得更有筹码与银、网联／银行去谈合作事宜。

2）可用支付方式

• 聚合收银台支持的全量支付方式（即：收银台的支付能力，对接了哪些支付渠道）。
• 商户（业务线）支持的支付方式，商户的业务场景需要用哪些支付方式，收银台侧在后台为商户进行配置。
• 用户绑定的支付方式，用户绑定了哪些支付方式、银行卡。此时，用户该笔订单可用支付方式为以上三种情况的交集

3）不可用支付方式

• 不支持的银行：支付渠道的银行支持能力变化，比如以前支持XX银行，但是由于渠道银行能力变化，现在不支持该银行了，故本次该支付方式不支持。
• 银行限额问题：单笔限额超限、单日限额超限等。例如：XX银行单笔限额1万，但是用户本次支付额度3万，故限额不支持，如果不拆单的话则该笔交易由于限额不支持被阻断。
• 账户余额不足：账户余额小于支付金额，例如，订单金额100元，用户零钱账户余额80元，则本次支付账户余额不足，不可用余额进行支付。
• 账户冻结：用户个人支付账户由于被冻结不能出入金，故本次不能使用。
• 业务限制等：比如用户还款时背后对接了资金方的还款渠道，资金方还款渠道只支持银行卡渠道，不支持微信和支付宝，则微信和支付宝方式则不可用。

4）使用新卡支付

• 用户绑卡+支付：从用户体验上来说用户绑卡成功的同时也完成了支付，实际上绑卡背后走的是协议支付签约流程，签约完成后再调用支付接口进行扣款（背后逻辑：先签约，再支付）。
• 绑卡组件协议条约展示：从法律风险上考虑，用户绑卡需要让用户知情并与用户签订协议，故需展示协议让用户同意，明晰此次支付行为的权责。一般必须展示两种协议：《XX签约银行协议》——（用户与签约银行间签订的协议）、《XX支付服务协议》——（支付公司与用户签订的协议）。

（2）默认支付方式展示规则

为了提高支付成功和减少用户操作路径，收银台一般为用户默认选择一种支付方式，用户点击【支付】button即可。

默认支付方式分为两种：一种是像京东这种为用户开立设置收银台默认支付方式入口的，用户可以自主设置，当然，也可以不设置。对于没有设置入口以及不设置的那部分用户，聚合收银台会根据一定的规则为用户默认选中其中一种支付方式。

一般常见规则有以下几类：

1. 推荐支付方式，例如支付宝的花呗，为了引导用户使用该支付方式设置的引导策略。
2. 上一次支付成功的支付方式／常用支付方式。即认为此类方式支付成功率更大。
3. 最新操作的支付方式，例如用户新绑定的银行卡，即认为用户绑卡即想用此方式支付。

（3）支付方式展示策略

原则：优先展示自平台品牌，为自平台贡献GMV，节省渠道成本。

一般常见展示规则：账户体系支付>银行卡支付>微信支付>支付宝支付。

（4）优惠信息展示与计算

收银台搞支付优惠活动，通过活动让用户受益为自平台或者合作机构引流，提升绑卡转化率等。

1. 推广自身账户体系做优惠减免，增加用户绑卡、开户数量，从而后续为相关业务引流、转化。
2. 与银行或通道洽谈的优惠政策，例如，绑定XX银行的卡享受随机立减优惠等。
3. 优惠信息展示，计算优惠金额，减免优惠金额。

（5）支付信息检查